贷款还不上怎么办

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一、主动协商与还款方案调整

1. 申请延期或分期还款

若短期内资金周转困难，可主动联系银行或贷款机构说明情况，申请延期还款或分期方案。根据《民法典》规定，借款人可在还款期限届满前与贷款方协商展期[1]()[3]()。例如，短期贷款展期不超过原期限，中期贷款展期不超过原期限的一半，长期贷款展期最长3年[8]()。

2. 调整还款优先级

优先偿还上征信的贷款，避免信用记录受损。若涉及多个贷款平台，建议制定还款计划，优先处理利息高、催收严的债务[3]()[6]()。

二、应急资金筹措方式

1. 亲友短期周转

小额逾期可向亲友借款应急，但需明确还款承诺以避免关系恶化[1]()[2]()。

2. 资产快速变现

通过抵押或出售闲置资产（如车辆、珠宝等）获取资金，但需注意折价风险[1]()[4]()。

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3. 信用卡临时周转

利用信用卡分期或临时额度缓解压力，但需控制新增债务规模[12]()[13]()。

三、法律风险与信用影响

1. 信用记录受损

逾期超过3个月将被记录为不良信用，影响未来5年内的贷款、信用卡申请[1]()[5]()。

2. 催收与法律诉讼

逾期初期以短信电话催收为主，超过90天可能面临上门催收或诉讼。法院判决后仍不履行的，可能被列入失信被执行人名单，限制高消费及出入境[5]()[6]()。

3. 资产强制执行风险

若进入法律程序，法院可冻结银行账户、查封抵押物并进行司法拍卖[6]()[9]()。

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四、特殊情形应对建议

1. 疾病等不可抗力因素

因重大疾病导致还款困难的，可提供医疗证明协商减免利息或停息挂账[7]()[13]()。

2. 高利贷纠纷处理

若涉及年利率超过LPR四倍的高利贷，可主张超出部分无效，并通过法律途径调整还款金额[11]()[13]()。

温馨提示：以上方案需根据实际债务类型（如房贷、消费贷、信用卡等）选择适用策略。建议在逾期30天内启动协商流程，避免问题恶化。具体法律程序可参考[1]()[8]()等专业解读。